מוצאים את דמי הניהול בדוח השנתי או בדוח המסלקה, משווים לממוצע בענף לפי רשות שוק ההון, ושולחים לקרן בקשה בכתב להפחתה. הקרן יכולה להוריד, והנחה ניתנת ל-5 שנים לפחות.
- עלות
- חינם מול הגוף הרשמי
- למי המדריך
- שכירים ועצמאים עם קרן פנסיה; חוסכים בקרן השתלמות, קופת גמל או קופת גמל להשקעה
- מדריך
- 6 שלבים
דוגמה בדויה: יתרה של 250,000 ₪ והפקדה של 2,400 ₪ בחודש, ודמי ניהול של 2.5% מההפקדות ו-0.3% מהצבירה. ירידה לממוצע בענף חוסכת כ-660 ₪ בשנה, ועד הפרישה, ב-25 שנים ובתשואה של 4% לשנה, עשרות אלפי שקלים.
חלק א · כלימחשבון דמי ניהול
חלק בהשלבים, בסדר הזה
מוצאים את דמי הניהול שאתם משלמים
בדוח השנתי או הרבעוני של כל קרן, באזור האישי באתר שלה, או בדוח מרוכז מהמסלקה הפנסיונית. לכל מוצר יש שני מספרים: אחוז מההפקדה ואחוז מהצבירה.
משווים לממוצע בענף
מחשבון דמי הניהול מציג כל מוצר מול הממוצע בפועל לפי נתוני רשות שוק ההון, מול התקרה בחוק, ומחשב כמה הפער עולה בשנה ועד הפרישה.
שולחים לקרן בקשה בכתב
רוב הקרנות לא מפרסמות טופס להפחתה. שולחים מייל למוקד השירות של הקרן עם שם מלא, מספר זהות, מספר החשבון, דמי הניהול היום והשיעור המבוקש. הנוסח מוכן במחשבון ובתבנית.
אם מתקשרים: מבקשים מספרים ואישור בכתב
מבקשים שיעור מההפקדה ושיעור מהצבירה, שההנחה תחול על כל היתרה, ואישור בכתב עם מועד התחלה. לא מסכימים בשיחה לשינוי מסלול השקעה או לחתימה על טופס הצטרפות חדש.
עוקבים אחרי התשובה
אם אין תשובה תוך שבוע או שבועיים, שולחים תזכורת. אם הבקשה נדחית בלי נימוק, אפשר לפנות לממונה על פניות הציבור בקרן ולרשות שוק ההון.
אם הקרן לא מורידה
אפשר להעביר את הכסף לגוף מנהל אחר. בפנסיה, לפני מעבר בודקים גם את הכיסוי הביטוחי. בבחירת קרן או מסלול כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה.
אנחנו לא ממליצים על קרן, מסלול השקעה או ביטוח. זה ייעוץ פנסיוני, ולשם כך יש יועצים מורשים. אנחנו מראים נתונים רשמיים ומכינים בקשה לקרן שלכם.
חלק גמה התקרה בחוק
תקנות דמי הניהול משנת 2012 קובעות תקרה לכל מוצר. רוב החוסכים משלמים פחות מהתקרה, כי דמי הניהול נקבעים בהסכם עם כל עמית או מעסיק.
- קרן פנסיה מקיפה: עד 6% מההפקדות ועד 0.5% מהצבירה בשנה.
- קופת גמל, קופת גמל להשקעה וביטוח מנהלים מ-2013: עד 4% מההפקדות ועד 1.05% מהצבירה.
- קרן השתלמות: עד 2% מהצבירה.
חלק דמה הממוצע בפועל
רשות שוק ההון מפרסמת לכל מסלול את דמי הניהול הממוצעים שנגבו בפועל (גמל-נט ופנסיה-נט). מחשבון דמי הניהול מציג את הממוצע המשוקלל לכל ענף, עם החודש שהנתונים מתייחסים אליו, ומתעדכן כל חודש.
בקרנות הפנסיה שנבחרו בהליך של רשות שוק ההון (קרנות ברירת מחדל), דמי הניהול המרביים הם 1% מההפקדות ו-0.22% מהצבירה, קבועים ל-10 שנים לפחות מההצטרפות.
חלק ההזכויות שלכם
- דמי הניהול נקבעים לכל חשבון, ומותר לבקש להוריד אותם.
- לפי חוזר רשות שוק ההון 2017-9-15, הנחה בדמי ניהול ניתנת ל-5 שנים לפחות, למעט מקרים שמפורטים בחוזר (למשל 6 חודשים בלי הפקדות, או משיכה והעברה).
- העלאת דמי ניהול נכנסת לתוקף רק חודשיים אחרי הודעה נפרדת בכתב, ועם מסרון 30 ימים לפני.
- מותר להעביר כספים לגוף מנהל אחר. לפי תקנות העברת כספים בין קופות גמל, הקרן הישנה מעבירה את הכסף תוך 10 ימי עסקים מבקשה מלאה.
חלק וקרנות שמפרסמות המרת שיעור דמי ניהול
חלק מקרנות ברירת המחדל מפרסמות שילובים קבועים של אחוז מההפקדה ואחוז מהצבירה, שעמית עם הפקדות שוטפות יכול לבקש לעבור ביניהם. כשהיתרה גדולה ביחס להפקדות, שילוב עם אחוז נמוך מהצבירה עולה פחות. המחשבון מחשב את כל השילובים על החשבון שלכם ומכין בקשה להמרה.
חלק זשאלות נפוצות
כמה דמי ניהול משלמים בממוצע בקרן פנסיה?
לפי נתוני רשות שוק ההון לאוגוסט 2026, הממוצע המשוקלל בקרנות הפנסיה החדשות המקיפות הוא כ-1.54% מההפקדות וכ-0.15% מהצבירה. המספר המעודכן מופיע במחשבון דמי הניהול.
מה נחשב דמי ניהול נמוכים בקרן השתלמות?
בקרן השתלמות אין דמי ניהול מהפקדות. לפי נתוני רשות שוק ההון, הממוצע בענף הוא כ-0.54% מהצבירה, וברבע מהמסלולים דמי הניהול הם 0.38% או פחות.
איך מבקשים מהקרן להוריד דמי ניהול?
בכתב למוקד השירות של הקרן או בטלפון. כותבים שם מלא, מספר זהות, מספר חשבון, דמי הניהול היום והשיעור המבוקש, ומבקשים אישור בכתב. יש נוסח מוכן בתבנית ובמחשבון.
הקרן יכולה להעלות את דמי הניהול אחרי שהורידה?
הנחה ניתנת ל-5 שנים לפחות, למעט מקרים שמפורטים בחוזר. העלאה נכנסת לתוקף חודשיים אחרי הודעה בכתב, ונשלח גם מסרון 30 ימים לפני.
כדאי לעבור לקרן ברירת מחדל?
זו שאלה של ייעוץ פנסיוני, ואנחנו לא עונים עליה. בפנסיה יש גם כיסוי ביטוחי, ומעבר יכול להשפיע עליו. כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה.
מה זה דמי ניהול מהפקדה ומהצבירה?
מהפקדה: אחוז שיורד מכל הפקדה חודשית. מהצבירה: אחוז שנתי שיורד מכל הכסף שנצבר, כולל הרווחים. ככל שהחיסכון גדל, דמי הניהול מהצבירה כבדים יותר.
חלק חקישורים רשמיים
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול) · he.wikisource.org
- regulation h 2017-9-15 · gov.il
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בי · he.wikisource.org
- קרנות פנסיה נבחרות (קרנות ברירת מחדל) · kolzchut.org.il
- דמי ניהול חשבון ביטוח פנסיוני · kolzchut.org.il
- pensia-net · data.gov.il
- gemelnet · data.gov.il
המדריך נבדק מול המקורות הרשמיים ב-20.10.2026. במקרה של סתירה, הנוסח הרשמי קובע.
מה עושים אחר כך
לפי מצב החיים להוריד את החשבונות, בסדר שבו בדרך כלל עושים את זה.
- מדריךהנחה בארנונה: בדיקת זכאות ובקשה מהעירייה
- מדריךהכחשת עסקה: מה עושים עם חיוב שלא ביצעתם או חיוב כפול
- מדריךהנחה בחשמל לפי החוק: למי מגיע, כמה, ואיך מוודאים שקיבלתם
- מדריךהר הביטוח והר הכסף: איך מוצאים ביטוחים כפולים וכסף שנשכח
- מדריךאיך להוזיל את חבילת האינטרנט: מחיר ללקוח חדש, בלי התחייבות
- נוסחמכתב בקשה להפחתת דמי ניהול
- נוסחמכתב הכחשת עסקה בכרטיס אשראי